O que é a banca aberta?

Open Banking é um termo de serviços financeiros que se refere a uma nova era para o sector financeiro. Abre a porta à inovação e vai ao encontro dos consumidores e das suas necessidades, mantendo ao mesmo tempo uma forte ênfase na segurança.

Neste guia, encontrará todas as informações mais importantes sobre o Open Banking, incluindo a sua definição, exemplos e benefícios. Também veremos como as empresas podem tirar o máximo partido do Open Banking com a ajuda do Unifiedpost.

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Em termos concretos, de que se trata?

Em poucas palavras, a Banca Aberta descreve a prática de os bancos partilharem vários dados com prestadores de serviços terceiros regulamentados. Os bancos fornecem acesso aos serviços bancários dos consumidores, dados de transacções e outras informações financeiras. Estes dados são partilhados através de APIs seguras.
O objetivo da banca aberta é melhorar os serviços financeiros para os consumidores. A abertura de dados que os bancos tradicionais historicamente detinham cria oportunidades. A banca aberta abre mais espaço para que novas empresas entrem no mercado e ofereçam produtos novos e inovadores que beneficiem os consumidores.
É importante notar que todos os dados acima referidos só são partilhados quando o cliente concorda em fornecer as informações.

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A abertura dos dados cria diferentes oportunidades para as partes envolvidas:

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• A Unifiedpost, enquanto fintech, dispõe agora de todos os dados e ferramentas de que necessita para criar produtos e serviços inovadores.
• As empresas podem utilizar as soluções oferecidas pelos prestadores de serviços financeiros autorizados para melhorar os seus instrumentos financeiros e fluxos de pagamento. 
• Os consumidores têm mais oportunidades de gastar, pedir emprestado e investir o seu dinheiro.

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Como funciona a banca aberta?

Banca tradicional vs banca aberta

Como já foi referido, a Banca Aberta utiliza API para partilhar dados. Antes de continuar a explicar esta partilha de dados, é importante compreender como funcionam as API. Em termos simples, as API são uma forma de um software comunicar com outro software e trocar informações.

No Open Banking, os bancos fornecem as suas API aos prestadores de serviços financeiros autorizados. Estas APIs contêm vários dados, como o nome do titular da conta, o tipo de conta, a moeda, o histórico de transacções, etc.

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Estas informações só são disponibilizadas a terceiros prestadores de serviços quando o titular da conta concorda explicitamente com a partilha dos dados. Normalmente, os consumidores dão o seu consentimento através de um formulário em linha, concordando com os termos e condições.

Quando o consumidor concorda em partilhar os seus dados, os prestadores de serviços terceiros podem aceder às informações partilhadas relevantes através de API. Somos os únicos responsáveis pela criação e implementação das APIs.

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O que é uma API na banca aberta?

No Open Banking, os bancos partilham as suas API com terceiros autorizados para trocar informações financeiras sobre os seus consumidores. As fintechs e outras empresas utilizam estes dados para desenvolver novas aplicações e serviços que melhoram a experiência bancária do cliente.

Por lei, todos os bancos devem fornecer a terceiros qualificados acesso automatizado às informações financeiras dos clientes. As APIs são utilizadas para criar uma comunicação segura entre os sistemas bancários em linha e terceiros.

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Qual é um exemplo de banco aberto?

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1) Serviço de iniciação ao pagamento (PIS) - Serviço de iniciação ao pagamento 

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Graças ao Open Banking, as empresas podem utilizá-lo para oferecer aos seus clientes uma melhor experiência de pagamento. Os prestadores de serviços em linha entraram no mercado e melhoraram significativamente os fluxos de pagamento.

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No passado, por exemplo, os consumidores costumavam ter de pagar bens e serviços através de uma transferência em linha a partir da sua conta bancária. Para o fazer, tinham de abrir várias janelas diferentes, copiar e colar ou mesmo introduzir os dados da sua conta para efetuar o pagamento. Este processo de pagamento era incómodo, arriscado e moroso.

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Com o Open Banking, a Unifiedpost Payments permite a criação de serviços cómodos de iniciação de pagamentos. Estas soluções inovadoras permitem que os consumidores paguem de forma segura os produtos com apenas alguns cliques. A melhoria dos fluxos de pagamento também aumenta as vendas, uma vez que menos compradores abandonam os seus carrinhos de compras devido a um processo de checkout complicado.

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2. Diretiva relativa aos serviços de pagamento (PSD2) - Diretiva relativa aos serviços de pagamento 

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A DSP2 é a nova Diretiva Europeia de Serviços de Pagamento 2 que visa contribuir para um mercado único de serviços de pagamento mais integrado, transparente, seguro e inovador na União Europeia. Esta nova diretiva elimina os "intermediários" na forma como efectuamos pagamentos e descentraliza o acesso às informações das contas bancárias. Mas note-se que isto só acontecerá se o permitir. A isto chama-se "banca aberta". O que significa "open banking"?

A partir de agora, os bancos terão de partilhar determinados serviços e informações sobre os seus clientes com outras organizações (sejam elas concorrentes ou empresas fintech).

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Na prática, os bancos deixarão de ser os únicos a deter todas as informações sobre a sua conta, os seus dados bancários e poderão efetuar transacções em seu nome, desde que tenham a sua autorização.

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A Diretiva Serviços de Pagamento revista (DSP2) actualiza e complementa as regras estabelecidas pela DSP1. As novas regras visam

• Contribuir para um mercado europeu de pagamentos mais integrado e eficiente.
• Tornar os pagamentos mais seguros e eficientes.
• Promover a igualdade das condições de concorrência entre os prestadores de serviços de pagamento.
• Reforçar os direitos dos consumidores.
• Incentivar a adoção de serviços de pagamento inovadores.

3. serviço de informação sobre contas (AIS)

A banca aberta permite que os credores acedam rapidamente a informações de diferentes bancos. No passado, quando alguém solicitava um empréstimo, o mutuante tinha de recolher grandes quantidades de informação sobre o historial financeiro da pessoa. Este processo de compilação de dados era moroso e exigia recursos de todas as partes envolvidas: o mutuante, os bancos e o candidato.

As APIs bancárias tornam o processo muito mais fácil. O mutuante pode solicitar digitalmente informações a partir de APIs bancárias e recebê-las em segundos com a autorização do candidato. O processo torna-se muito mais rápido e requer muito menos recursos do que anteriormente.

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4. Taxas de transação mais baixas

Os consumidores raramente pensam nas taxas que os comerciantes têm de pagar por aceitarem pagamentos com cartão. Cada transação com cartão pode incluir até 15 tipos diferentes de taxas, o que pode inflacionar o custo dos bens e serviços.

Para evitar estas taxas, os retalhistas de lojas físicas têm por vezes de fazer escolhas difíceis. Alguns optam por não aceitar pagamentos com cartão. Outros podem fixar uma taxa mínima ou obrigar os consumidores a pagar mais pelos pagamentos com cartão. Os comerciantes em linha pedem aos clientes que transfiram dinheiro das suas contas bancárias, o que implica uma série de passos já referidos e torna todo o processo pouco prático e moroso.

A banca aberta abriu caminho para que os compradores possam pagar bens e serviços diretamente a partir da sua conta bancária. Os consumidores podem até ligar as suas contas bancárias à aplicação ou ao sítio Web de um comerciante e efetuar pagamentos com um simples clique. O pagamento direto a partir das contas bancárias elimina todas as taxas de processamento de cartões e beneficia tanto os comerciantes como os consumidores.

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Porque é que precisamos de um sistema bancário aberto?

Durante muitos anos, os bancos foram um dos sectores mais sobrecarregados.

Embora muitas pessoas apreciem abordagens financeiras conservadoras, a situação beneficiou sobretudo os grandes bancos e não os consumidores. Antigamente, não havia espaço para a inovação no sector bancário.

A banca aberta é uma lufada de ar fresco em comparação com este método tradicional. Abre a porta à tão necessária inovação no sector financeiro, tirando-o da estagnação. Estas são as principais razões pelas quais precisamos do novo sistema bancário:

• Cria mais concorrência para os bancos e desafia-os a oferecerem melhores produtos e serviços a melhores preços.
• A tónica deixa de ser colocada na geração de fundos para os bancos.
• A nova forma de fazer banca deixa mais espaço para a inovação e incentiva as empresas a encontrarem soluções para problemas antigos.

Quaissão as vantagens do Open Banking?

O Open Banking oferece uma série de vantagens às empresas ou instituições financeiras e aos clientes, mas as principais são:

• Melhorar a experiência do cliente.
• Novas fontes de rendimento.
• Modelo de serviço sustentável.

Vantagens para as empresas

Acesso aos dados - O novo sistema democratizou o espaço que durante muito tempo foi dominado pelos bancos tradicionais. Com a ajuda do Unifiedpost, as empresas podem agora aceder aos mesmos dados que os grandes bancos, criando oportunidades mais justas para empresas de todas as dimensões. Mesmo as empresas mais pequenas têm agora as ferramentas necessárias para se juntarem à concorrência.

Melhor envolvimento dos clientes - Os dados disponibilizados pelo Open Banking permitem às empresas apresentar ofertas personalizadas aos seus clientes. A análise de dados ajuda a fazer sugestões relevantes para diferentes clientes com base nos seus hábitos financeiros, aumentando assim o envolvimento dos clientes.

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Vantagens para os consumidores

Informação centralizada - O Open Banking tornou possível manter o controlo da informação financeira num único local. Todos os dados podem ser acedidos através de uma aplicação, permitindo aos utilizadores tomar decisões informadas e gerir melhor as suas finanças pessoais. Desta forma, os consumidores ganham um maior controlo sobre as suas poupanças.

Experiência do cliente - Desde a introdução do Open Banking, quase todos os grandes bancos criaram uma aplicação móvel, digitalizaram uma grande parte dos seus serviços e reduziram drasticamente os tempos de espera dos seus clientes. Ao mesmo tempo, as fintechs, como a Unifiedpost, introduziram várias soluções que melhoram os fluxos de pagamento, facilitam a concessão de empréstimos e simplificam os investimentos.

Soluções inovadoras - Estão a ser desenvolvidas muitas soluções com novos sistemas bancários que beneficiam os consumidores. O Open Banking criou fluxos de pagamento mais rápidos e simples e serviços bancários digitais. É possível começar a imaginar as grandes inovações que virão a seguir.

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